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2019-04-05 21:39:10 作者:财易搜 信息来源:网上收集
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  降准是央行调整各大银行的存款准备金率,也就是说银行每吸收一笔存款,就可以少交一些准备金到央行,自己可以利用的资金就会增加,然后市场的资金就会变得更加宽裕。
  
  从理论上说,降准相当于给商业银行的存款准备金稍微松绑,房贷发放更容易,利率可能也会稍微降低,但影响应该有限。
  
  首先,从此次央行跟房贷关系不大。央行的公告说:”为进一步支持实体经济发展,优化流动性结构。“所以降准的自主要目的是支持实体经济,跟房贷无关,当然商业银行会不会阳奉阴违,把资金转移到发放房贷也很难说,但至少不会大规模明目张胆的违规。
  
  央行降息是降的基准利率,即对整个信贷市场的指导利率。商业银行的利率会根据不同的地区不同的贷款种类以基准利率为基础上下浮动。目前中国的基准利率自2015年10月调整以后已经保持数年没有发生变化。各个商业银行具体执行的房贷利率都是根据市场流动性的松紧程度来做调整。
  
  中国的货币和银行信贷政策可以看做是以总量控制为主,让市场自己形成价格(利率)。 因此未来央行不大可能直接做出大的利率调整,更多地是通过调整准备金率,回购或逆回购已经各种创新的借贷便利来进行调控,这些都会影响银行的银根松紧,进而影响实际贷款的利率。
  
  近期这次央行对基准利率做出下调,也是小幅度的,并不会带来太大影响。反而是降准或者连续降准的影响会更大一些。 央行降息(以及加息)对基准利率所做的调整,已经借到手的房贷利率也将会相应调整。
  
  而商业银行贷款中所做的上下浮动则是没有影响力的,浮动调整前的已借房贷不受调整的影响。其次,从释放规模来看,按照此前的存款准备金规模的1%推算是释放1.5万亿资金,但时加上考虑到有到期的MLF中期借贷便利不再续做,实际上可能只释放8千亿元左右的规模,基于上一条,能用于房贷发放的并不多。
  
  央行降准之后,对新办理的房贷和之前已经存在的房贷影响是完全不一样。比如2019年1月20号之后,央行整体降准一个百分点,大概可以向市场释放8000个亿的资金,到时银行的资金会变得更加宽裕,那银行在办理房贷的过程中,利率可能会下浮,目前全国房贷的平均利率大概是在5.68%,1月20号之后银行资金宽裕了,那部分银行的利率有可能下调到5.58%,甚至更低。
  
  但是央行本次降准,对之前已经存在的贷款不会有任何影响,如果大家之间办理贷款,是在4.9%的基础利率上上浮20%,也就是5.88%的利率,那在央行降准之后,大家的房贷利率还是按照5.88%来计。
  
  所以这次央行降准,通过这个途径使银行的资金成本下降。在进行贷款时,银行上浮比例就会小一些,比如原来上浮10%改为现在上浮5%,自然会降低贷款人的利息。但是对已有的房贷,由于基准利率没有变,所以房贷的还款额也不会变。
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